Haaveiletko omasta kodista Espanjassa? Jos olet harkitsemassa asunnon ostoa, voit hakea asuntolainaa myös espanjalaisesta pankista. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto erityisesti silloin, kun sinulla on säästöjä käsirahaa varten sekä vakituiset tulot, mutta ei riittävästi vakuuksia Suomessa otettavaa lainaa varten.

Suomalaisesta pankista lainalupauksen saaminen ulkomailla sijaitsevan asunnon ostoa varten on tällä hetkellä ollut haastavaa, jopa niille joilla olisi vakuuksia. Ei hätää, sillä lainan voi saada helposti Espanjasta.

Kuka voi saada asuntolainaa Espanjasta?

Ulkomaalaiset, vakituisesti muualla asuvat, eli ei-residenttit, voivat saada asuntolainaa jopa 70 % asunnon ostohinnasta ja tällöin ostettava asunto toimii otettavan lainan vakuutena. Laina aina on maksimissaan 25 vuotta aina 75v. ikävuoteen asti. Eli jos olet 50v. nyt, saat täyden laina-ajan 25v. Kun haet lainaa espanjalaisesta pankista, voit luottaa siihen, että pankki tutkii kohteen huolellisesti. Pankissa varmistetaan, ettei asunnolla ole aiempia rasitteita ja huolehtii siitä, että omistajuus rekisteröidään nimiisi. 

Mitä vaaditaan asuntolainan saamiseksi Espanjassa?

Asuntolainan hakemiseen Espanjasta tarvitset säännöllisen tulonlähteen sekä todistukset tuloistasi. Lainanlyhennysten tulisi tyypillisesti viedä korkeintaan 30% nettotuloistasi.

Useimmat pankit pyytävät:

• Veroilmoitukset kahdelta edelliseltä vuodelta

• Palkkakuitit viimeiseltä kolmelta kuukaudelta

• Tilitiedot tulojen osoittamiseksi

• Luottotietoraporttin (Asiakastietorekisteristä)

• Todistuksen varoista ja veloista 

Miten paljon käsirahaa tarvitaan?

Käsirahaa on hyvä varata noin 40-45 % asunnon ostohinnasta. Tämä sisältää asunnon hankinnasta koituvat lisäkulut, jotka ovat tyypillisesti noin 10–14 % riippuen siitä, onko kohde jälleenmyynti- vai uudiskohde. Tähän sisältyvät mm. varainsiirtovero, notaarikulut ja rekisteröintimaksut.

Esimerkki: Jos ostat 100 000 € maksavan asunnon ja saat siihen 70 %:n lainan (70 000 €), sinun tulee itse kattaa noin 30 000 € käsiraha sekä 10 000-14.000€ muita kuluja — eli varautua yhteensä noin 40 000 - 44.000€ omaan rahoitusosuuteen. On aina parempi varautua hiukan yläkanttiin kuin aliarvioida kustannuksia.

Asuntolainojen korot Espanjassa 2025

• Vaihtuvakorkoiset lainat: Yleisesti sidottu 12 kuukauden Euriboriin, johon lisätään pankin marginaali.

• Marginaalit vaihtelevat 1–2 % välillä riippuen kohteesta ja asiakkuudestasi. 

• Kiinteäkorkoiset lainat: Tarjolla on tällä hetkellä lainoja n. 2,5 %:n kiinteällä korolla.

• Pankin korkotarjous on usein sidottu pankin oheistuotteisiin, kuten kotivakuutukseen ja/tai henkivakuutukseen. Huomioithan, että lainaehtojen ja -kulujen tarkat tiedot voivat vaihdella tapauskohtaisesti.

Muita huomioitavia kuluja

• Avausmaksu: Yleensä n. 1 % lainasummasta.  

• Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut: Pankit voivat veloittaa asiakasta mikäli laina maksetaan ennenaikaisesti takaisin.

• Valuation, eli asunnon hinnan arviointimaksu n. 500€ asunnon koosta riippuen. 

• Vakuutukset: Pankit edellyttävät usein kotivakuutuksen ja joskus myös henkivakuutuksen ottamista samasta pankista kuin mistä laina myönnetään. 

Lainan hakuprosessi

• Hanki lainalupaus: Tämä lupaus on oleellinen olla olemassa ennen asunnon etsintää. Autamme asiakkaitamme saamaan alustavan lainalupauksen pankilta.  

• Asunnon arviointi (tasación): Pankki tilaa asunnolle Espanjan keskuspankin hyväksymän virallisen arvijoitsijan

• Lainan myöntäminen: Laina myönnetään yleensä asunnon alemman arvon mukaan, joko kauppahinnan tai arvioidun arvon perusteella.

• Notaarin tapaaminen: Lopullinen lainasopimus allekirjoitetaan asuntokauppojen yhteydessä notaarilla, ja silloin myös asuntolaina rekisteröidään kiinteistörekisteriin asunnon rasitteeksi. 

Muista neuvotella pankin kanssa myös mahdollisista kuluista, jotka liittyvät varojen siirtoon espanjalaiselle pankkitilille Suomesta.

Tarvitsetko apua asuntolainan hankkimisessa Espanjassa?

Autamme kauttamme asioivia asiakkaitamme koko lainaprosessin läpi selkeästi suomen kielellä – alusta aina sopimuksen allekirjoitukseen asti. Teemme yhteistyötä useiden espanjalaisten pankkien kanssa.

Jos joskus haluat jutella kodin rahoituksesta, laita viestiä – autan mielelläni!

Laura Stevens

📩  info@costadreamhouse.com

📞 +34 681 307 795

Kirjoittaja, Laura Stevens, on seurannut Espanjan asuntomarkkinoita vuodesta 2004. Hän on työskennellyt 13 vuotta rahoitusalalla ja niistä 4 vuotta espanjalaisessa pankissa. Laura on kauppatieteiden maisteri ja kolmen lapsen äiti. Hän puhuu espanjaa sujuvasti ja on auttanut suomalaisia asunnonostajia vuodesta 2017 löytämään sopivan kohteen Costa del Solilta ja opastanut  ostoon liittyvissä käytännön asioissa ja rahoituksessa. Asioi Lauran kanssa ja lähetä hänelle sähköpostia laura@costadreamhouse.com tai soita +358 50 3475696 / +34 681 30 77 95.