Haavena asunto Espanjasta? Jos olet harkitsemassa asunnon ostoa Espanjasta, muista, että asuntolainaa voi hakea myös Espanjalaisesta pankista. Espanjassa ulkomaalainen henkilö, ns. ei-residentti, voi saada asuntolainaa jopa 70% asunnon ostohinnasta. Espanjasta ostettava asunto tulee vakuudeksi lainalle. Tämä voi olla oiva vaihtoehto niille, joilla olisi säästöjä käsirahaa varten, mutta ei tarpeeksi vakuuksia Suomesta otettavaa lainaa varten. Suomessa ainoastaan Handelsbanken ottaa asuntolainan takuuksi Espanjassa sijaitsevan kiinteistön Luxemburgin toimipisteensä kautta.

Kun otat asuntolainan espanjalaisesta pankista, voit turvautua siihen, että pankki yleensä tutkii rahoitettavan kohteen hyvin ja varmistaa, ettei siinä ole muita rasitteita sekä huolehtii siitä, että asunto rekisteröidään nimellesi.
 

Jotta voit hakea asuntolainaa Espanjasta, sinulla tulee olla vakituinen tulonlähde ja pystyttävä osoittamaan tulosi. Lainojen takaisinmaksuun tulisi mennä enintään 30-35% nettotuloistasi. Useimmat pankit pyytävät veroilmoituksen kahdelta viimeiseltä vuodelta ja 3kk palkkakuitit sekä tiliotteet tulojen osoittamiseksi. Osa pankeista pyytää myös kopion Asiakastietorekisteristä luottotietojen tarkastamiseksi. 

Käsirahaa sinulla täytyisi olla 30% asunnon ostohinnasta ja siihen lisäksi rahaa kattamaan muita ostosta koituvia kuluja. Muihin kuluihin tulisi varata n. 10-14% ostohinnan päälle. Kuluja ovat mm. varainsiirtovero, notari- ja rekisterimaksut. Eli jos ostat 100.000 euroa maksavan asunnon, ja saat siihen 70%:n rahoituksen, eli 70.000€ lainaa, tulee sinun varautua vielä maksamaan itse n. 42.000€. On parempi varautua reilusti, kuin toisinpäin.

Asuntolainan avausmaksu on yleensä 1% ja korko sidottu 12kk Euribor-korkoon. Marginaalit vaihtelevat 1.75-2% välillä. Espanjalaisista pankeista on mahdollista saada myös kiinteäkorkoista lainaa koko laina-ajalle. Kiinteäkorko on tällä hetkellä n. 2.5%, mikä on aika lailla sama mitä Suomessa tarjotaan kiinteäksi koroksi. Muista kustannuksista on myös hyvä neuvotella etukäteen, esimerkiksi siitä mitä pankki veloittaa lainan ennenaikaisesta takaisin maksusta tai ennenaikaisista lainanlyhennyksistä. Erikseen on myös yleensä määritelty kulut, jos jossain vaiheessa siirrät asuntolainasi toiseen pankkiin. Espanjalaisittain silloin on kyseessä ns. “subrogacion”. Nämä kustannukset olisi hyvä neuvotella mahdollisimman lähelle 0%. 

Kun otat asuntolainan pankista, sinun pitää ottaa asuntoosi myös kotivakuutus ja joskus myös itsellesi henkivakuutus. Vakuutukset otetaan yleensä samalta pankilta kuin asuntolaina.

Kun asuntolainalupaus on saatu, tilataan asuntoon arvioija ja suoritetaan asunnon hinta-arvionti, ns. “tasacion”. Hinta-arvion kustannus on n. 300-450€ asunnon koosta riippuen. Arvioitsija suorittaa arvioinnin ja tekee siitä kirjallisen raportin kuvien kanssa. Laina myönnetään aina alemman arvon mukaan. Eli jos asuntosi maksaa 100.000€, mutta arvioitsijan hinta-arvio on vain 90.000€, myönnetään laina tämän alemman arvon mukaan. 

Muista kysyä ja neuvotella hyvissä ajoin pankkisi kanssa myös komissiosta, jonka he saattavat veloittaa, kun lähetät varojasi espanjaiselle pankkitilille Suomesta. Nämä neuvottelut kannattaa tehdä samalla, kun sovitte lainaehdoista.

Asuntolaina allekirjoitetaan notaarilla asuntokaupan yhteydessä. Asuntolaina kirjataan rasitteeksi kiinteistörekisteriin ja siitä tulee merkintä “Nota Simpleen”, eli kiinteistörekisteristä saatavaan asuntosi kiinteistötodistukseen.

Jos tarvitset lainaa Aurinkorannikolla sijaitsevaa asuntoa varten, autamme sinua mielellämme. Autamme lainansaantiprosessissa loppuun asti suomenkielellä. Voit jättää yhteydenottopyynnön tästä. Teemme yhteistyötä monen espanjalaisen pankin kanssa ja pyrimme aina neuvottelemaan asiakkaillemme edullisimmat tarjoukset. Ota meihin myös yhteyttä, mikäli olet saanut kieltävän lainapäätöksen jostain pankista. Olen jo toistamiseen kuullut hyvienkin asiakkaiden saaneen kieltävän lainapäätöksen pankilta, kun kaikkia olennaisia tietoja ei osata esittää. Autamme myös sijoittajia ja yrityksiä rahoituksen saannissa.

Kirjoittaja, Laura Stevens, on seurannut Espanjan asuntomarkkinoita vuodesta 2004. Hän on työskennellyt 13 vuotta rahoitusalalla ja niistä 4 vuotta espanjalaisessa pankissa. Laura on kauppatieteiden maisteri ja kolmen pienen lapsen äiti. Hän puhuu espanjaa sujuvasti, ja auttaa suomalaisia asunnonostajia löytämään sopivan kohteen Costa del Solilta sekä opastaa ostoon liittyvissä käytännön asioissa ja rahoituksessa. Lähetä Lauralle sähköpostia laura@costadreamhouse.com tai soita +358 50 3475696 / +34 681 30 77 95.